Det viktigste du bør vite om refinansiering og lån uten sikkerhet

Når man refinansierer gjeld, så gjør man det med ett mål for øyet – nemlig å spare penger. Man kan gjøre dette selv om man ikke nødvendigvis har betalingsproblemer fra før av, selv om de fleste kanskje velger å refinansiere først da. Men hvor mye sparer man egentlig på å refinansiere? Dessverre finnes det ikke noe enkelt fasitsvar på det spørsmålet, men vi skal uansett se nærmere på hvordan du selv setter opp et regnestykke.

Slik finner du ut hvor mye du sparer

Siden vi vet lite om hvor mye du har i gjeld, og hvilket rentenivå du har per i dag, så kan vi dessverre ikke gjøre utregningen for deg. Heldigvis er det ikke veldig komplisert å finne ut hvor mye man kan spare på å refinansiere gjeld. Alt du trenger å vite er hvor mye du har i gjeld per i dag, og hva den effektive renten hos din nåværende bank ligger på. Deretter innhenter du lånetilbud fra andre banker, og sammenligner den effektive renten du får der med dagens rente.

Det vil si at hvis du har en kortsiktig gjeld på 100 000 kroner i dag, med en effektiv rente på 25%, så betaler du 25 000 kroner i renter og gebyrer per år. Dette er svært mye. Har du flere smålån og kredittkort med gjeld på, så legger du sammen renten hos hver kreditor for å finne gjennomsnittet.

Deretter sammenligner du dette enkelt med det nye lånetilbudet du har fått. Forholder vi oss til runde tall, så kan vi anta at du får et tilbud på 15% hos en annen bank. Det vil si at du der betaler kun 15 000 kroner i renter og gebyrer årlig. Du sparer altså 10 000 kroner hvert år fremover på å refinansiere. Enkelt, ikke sant?

Husk å sammenligne tilbud fra flere banker

Det som dog er viktig å tenke på, er at når man først bestemmer seg for å refinansiere, så sammenligner man tilbud fra flere banker. For hvis ikke kan du gå glipp av et godt tilbud, og måtte ende opp med å refinansiere på nytt igjen innen kort tid. Her har man i praksis to alternativer:

  • Man kan søke hos flere banker direkte på nettsidene deres, eller:
  • Man kan legge inn en søknad hos en låneformidler og få den videresendt til flere banker på noen sekunder

Sistnevnte alternativ er som regel det mest effektive, og særlig hvis du skal søke om forbrukslån & annen lånekapital Samtidig er det gjerne via en slik låneformidler at man ender opp med de beste lånetilbudene. Nettopp fordi flere banker sender tilbud direkte til deg samtidig, slik at du kan se renteforskjellen fra bank til bank. Spesielt gunstig er dette for deg som skal refinansiere dyr gjeld.

Refinansiere sammen med noen

Et lite grep du kan gjøre hvis du skal refinansiere gjeld, er å finne noen å søke om et nytt lån sammen med. Har du for eksempel fått deg samboer som du kan dele gjelden med, så vil dette være ekstra gunstig. For når man søker sammen med noen, så vil man kunne få en langt bedre rente enn hvis man søker alene. Det betyr at du sparer penger bare på å føre opp en ekstra person på søknaden.

Det betyr ikke at vedkommende er nødt til å betale ned på gjelden sammen med deg, men at han eller hun stiller opp slik at du blir gjeldfri raskere. Viktig å nevne uansett er at begge parter blir like ansvarlige for lånet, så det medfører et visst ansvar dersom man «skriver seg opp» som medsøker til et lån.

Det er helt klart mye penger å spare på refinansiering. Akkurat hvor mye finner man enkelt ut gjennom et lett regnestykke, der man sammenligner den effektive renten man har i dag med et lånetilbud fra en ny bank. Den effektive renten tar nemlig for seg alle kostnader ved et forbrukslån, og er således enkel å forholde seg til når man skal sammenligne priser.

Vi anbefaler at man søker gjennom en låneformidler for å være sikker på at man får et rimelig forbrukslån. Et lite triks for å få bedre rente, kan være å søke sammen med noen. Da vil nemlig banken nesten helt sikkert gi dere lavere rente enn hva du hadde fått om du søkte alene.

Kan man refinansiere med betalingsanmerkning?

Selv om det å pådra seg en betalingsanmerkning ikke akkurat er «fort gjort», så er så mange som 250 000 nordmenn oppført med en anmerkning for manglende betaling. Dette tilsvarer en gjeld på over 44 milliarder kroner, som man altså ikke har gjort opp for seg. Når man nå har lest dette, så bør man kanskje revurdere det å ta opp et forbrukslån hvis man har en betalingsanmerkning. Eller er det i det hele tatt mulig? For flere kan det få store følger når de tar opp lån uten sikkerhet, både psykisk og fysisk.

Sjeldent mulig å refinansiere

Skuffende for noen, men betryggende for andre igjen, er det at de fleste banker ikke innvilger søknader fra personer med betalingsanmerkning. Dette kommer rett og slett av at banken har for stor risiko ved å tilby slike lån, ettersom sikkerhet ikke kreves av låntakeren. Og siden den som søker har en betalingsanmerkning, så er dette et tydelig tegn på at personen ikke nødvendigvis alltid gjør opp for seg.

Da vil banken nødig tilby deg penger, ettersom du har vist deg å være en dårlig betaler tidligere. Ergo, det blir neppe noe forbrukslån på deg hvis du har betalingsanmerkning. Kanskje er det like greit uansett, for hvis du har utestående gjeld til andre kreditorer, så bør du vel kvitte deg med den før du pådrar deg mer gjeld?

Hvordan fjerner man en betalingsanmerkning?

Å fjerne en betalingsanmerkning er enklere enn hva mange tror. Vel, alt avhengig av hvorfor du har fått den. For lovverket sier at slike anmerkninger skal slettes av kredittbyråene så snart kravet innfris. Det betyr at hvis du betaler det du er skyldig, så forsvinner du fra historikken til byråene. Dette skal følgelig ikke kunne brukes mot deg når du søker om lån eller kredittkort i fremtiden.

Derfor sier vi at det er ganske så enkelt å fjerne en betalingsanmerkning. Allikevel er ikke løsningen så enkel for mange, for det går ganske mange måneder før man blir oppført med en slik anmerkning. På denne tiden kan den opprinnelige gjelden ha vokst seg enda større, slik at man i alle fall ikke blir kvitt kravet.

Like vanskelig med inkasso

Det er ikke bare betalingsanmerkninger som hindrer deg fra å ta opp usikrede lån. Har man fått en inkasso mot seg, så vil også dette bli oppført hos bankene. Det betyr at det sjeldent er mulig å refinansiere gjeld hvis noen gamle krav har gått til inkasso. Nettopp derfor er det viktig at man søker om refinansiering så tidlig som mulig, og lenge før man opplever at man ikke lengre klarer å betale de fakturaene som kommer fra banken.

Avsluttende tanker

De fleste banker vil avslå søknaden din om refinansiering hvis du har betalingsanmerkninger. Dette er naturligvis noe dumt, ettersom mange av de som søker om nettopp dette er personer som har betalingsproblemer. Allikevel er det ens eget ansvar at man søker om refinansiering før problemene eventuelt har blitt så store at man har blitt registrert med en slik anmerkning. Viktig å påpeke er at betalingsanmerkningen forsvinner i det øyeblikket du betaler det opprinnelige kravet du er skyldig.